Casos reales: cuando el coaching financiero mejora tu vida

En Finanzas Personales fuimos los primeros en impulsar el Coaching financiero, es decir, el entrenamiento personal para quienes quieren tener una mejor relación con el dinero. Y esto lo hicimos porque quienes formamos parte de este apasionante mundo de las finanzas somos también Coaching ontológicas y consideramos que, así como en tantos otros aspectos de la vida, también en materia de finanzas necesitamos del asesoramiento y el entrenamiento de alguien que sepa guiarnos para poder proyectarnos. El coach, en este caso, es una herramienta para repensar, reoganizar y “reprogramar” algunos conceptos y creencias que hacen que nuestra relación con el dinero no sea todo lo positiva que podría llegar a ser.

 

Por eso, hoy queremos compartirte el testimonio de una de las personas que asistió a una de nuestras capacitaciones y, desde ese momento, pudo llevar a la práctica cambios muy significativos.

 claudia lombardi

“La charla de asesoramiento financiero a la que asistí me benefició mucho ya que me permitió conocerme y pensarme. Entendí mi historia, mis mandatos con el dinero y pude ver y conocerme mejor. El logro fundamental fue hacer unos cuantos cambios puntuales”, comparte Claudia Lombardi, directora de la Consultora de Comunicación e Imagen que lleva su nombre, periodista y asesora de imagen personal y profesional. Además, agrega la especialista que “Lo que más me quedo fue la frase ‘primero debes pagarte a vos mismo’  y después todos los gastos. Esto lo tome como regla y siempre que tengo un ingreso, separo un dinero para agasajarme”.

 

En cuanto a los conceptos centrales que pudo adquirir en la capacitación, Claudia señala: “los conceptos esenciales fueron proyectar, pensar en invertir y pensarme a mí misma dentro de unos años, como para poder lograr mis objetivos personales y profesionales, anticipándome y planificando con tiempo”.

 

“A partir de estas charlas, pude comenzar a ahorrar, a separar un dinero para las vacaciones, etc. Yo que soy profesional independiente, aprendí que cuando tenemos trabajo debemos separar un dinero para los meses que tengamos menos ingresos. Y lo esencial que aprendí es a soñar en grande y a saber que merezco la abundancia”. Le agradecemos a Claudia el permitirnos hacer pública su experiencia porque cuando logramos activar el cambio en alguien, sentimos la satisfacción del deber cumplido y queremos que esta energía se multiplique. Seguiremos generando el cambio y ayudando a las personas a encontrar la clave para alcanzar lo que sueñan.

 

¡Sigamos generando buenas finanzas!

 

 

Contacto con Claudia Lombardi Imagen & Comunicación

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Facebook: Claudia Lombardi

Costo material vs costo emocional de los préstamos

finanzas familiaresDesde hace tiempo anda circulando una publicidad que nos parece sumamente graciosa pero, a su vez, significativa. Es la que muestras los avatares que un suegro le hace vivir a su yerno, a quien ha prestado dinero en efectivo. El prestamista, en este caso, se encarga de recordarle en cada momento el temita de la deuda pendiente…

Esto, desde el punto de vista del coaching financiero, nos hace pensar en algo fundamental: todo tiene un costo en esta vida. Los bancos, nos cobrarán un costo expresado en interés (fijo o variable), nuestros ahorros implicarán un costo expresado en tiempo y esfuerzo (si queremos llegar a juntar cierto importe, deberemos cultivar la paciencia y la mirada puesta en el mediano o largo plazo), y finalmente, si acudimos a un préstamo familiar, el costo puede ser, para algunos, emocional. Claro que este tema es muy personal y no podemos generalizarlo porque dependerá de la propia historia de cada persona. En los préstamos “familiares” habrá quienes no tengan conflictos, porque les resulta usual, y estarán quienes realmente lo padezcan.

Es decir que el costo emocional dependerá de lo que uno piense y sienta con respecto al dinero. La sensación de “deberle” a alguien no es un factor susceptible de ser generalizado, sino que se manifiesta en distintas formas según la historia y la manera de pensar de cada uno, según quién sea nuestro acreedor y qué vínculo tengamos con él. Y para evaluar las ventajas y desventajas de asumir un compromiso con una entidad o con una persona física deberemos evaluar varios factores, entre ellos:

-          El motivo por el cual necesitamos el dinero.

-          La urgencia con la que lo necesitamos.

-          El respaldo económico que necesitamos para afrontar un préstamo a tasas altas de interés.

-          El respaldo emocional que necesitamos para afrontar la deuda frente a un familiar o conocido.

Como todo en la vida, los motivos y razones hacen que cada paso merezca o no la pena. Como en tantos otros ámbitos, en finanzas también debemos pensar en contexto y evaluar “la movida” que realizaremos para que en el juego de la vida salgamos bien parados.

Ademas, te recordamos que pueden existir otras alternativas para hacer frente a imprevistos financieros, siempre y cuando hayamos modificado nuestras conductas y el ingreso que percibimos se haya administrado de forma inteligente. Todo es posible si se proyecta, trazá un plan pero sobretodo se realizan las acciones necesarias par cumplir objetivos financieros. Nos gustaría conocer tu caso particular y diseñar juntos la mejor estrategia para ti, agendá un encuentro virtual enviando un correo a  info@finanzasintegrales.com.ar

 

Como siempre ¡que tengas buenas finanzas!

 

finanzas familiares

¿Quién se benefició con los nuevos cambios en impuesto a las ganancias?

AFIP - GananciasA pocas semanas de la modificación que realizó la AFIP en las deducciones personales del Impuesto a las Ganancias, muchos nos siguen consultando cuáles son los importes y cómo se analiza este cambio de escalas. Por eso, en este post analizamos a qué tipo de empleados en relación de dependencia afecta esta medida. Para eso, conversamos con la Dra. Paola Campos, Contadora Pública UBA (T344F57)

Concretamente ¿quiénes pagarán menos o, incluso, a quiénes se les devolverá dinero?

“Primero sepamos que las deducciones personales son importes que la ley permite descontar de las ganancias sobre las que luego se paga el impuesto (son 3 conceptos: “mínimo no imponible”, “cargas de familia” y “deducción especial”) y que, cuando hablamos de sueldo o salario es el bruto, es decir, antes de todos los descuentos, que finalmente nos da el sueldo ‘en mano’”, explica la especialista. Y para saber cómo nos beneficia la resolución nos acerca los siguientes datos a tomar en cuenta:

  • Dos periodos: de enero a agosto 2013 y a partir del 1/01/2015
  • Tres rangos de sueldos percibidos, normales y habituales: menos de $ 15.000.-,  entre $ 15.000.- y $ 25.000.- y más de $ 25.000.-.
  • Si somos “Empleados” (no importa si se cambió de trabajo) o “Nuevos empleados” (primer empleo)
  • Si nos encontramos en la Patagonia o en el resto del país.

Para los EMPLEADOS: “Si ganaba entre $ 15.000.- y $ 25.000.- entre enero y agosto de 2013 sin importar cuanto gana HOY, aumentan estas deducciones entre un 5 y un 25 %. Ejemplo: de $ 15.000.- a $ 18.000.- el importe que se descuenta por deducciones personales aumenta en un 25% y de $ 22.000.- a $ 23.000.- aumenta un 10%.

En cambio, si ganaba más de $ 25.000 entre enero y agosto de 2013 y en 2015 gana menos de $ 15.000.- no pago ganancias. Si actualmente gana entre $ 15.000.- y $ 25.000.- el importe de las deducciones aumenta primero un 20 % para todos y luego entre un 5 y un 25% según el sueldo (mismo ejemplo del caso anterior)”, detalla la cdra. Campos.

Para los NUEVOS EMPLEADOS: “quienes entraron a trabajar entre SEP 2013 y DIC 2014 y el primer sueldo fue entre $ 15.000.- y $ 25.000.- y a partir del 2015 cobra menos de $ 15.000.- no paga ganancias, si a partir del 2015 cobra entre $ 15.000.- y $ 25.000.- el importe de las deducciones aumenta entre un 5 y un 25% según el sueldo.

Si en el mismo periodo su primer sueldo fue superior a $ 25.000.- y hoy cobra menos de $ 15.000.- no paga ganancias, si hoy cobra entre $ 15.000.- y $ 25.000.- el importe de las deducciones aumenta primero un 20 % para todos y luego entre un 5 y un 25% según el sueldo”, explica la Cdra. Cpos y agrega que, finalmente, “Quienes entraron a partir del 1/01/2015 se considera la mayor remuneración a partir del 01/01/2015. Si es inferior a $ 15.000.- no pagan ganancias. Si es entre $ 15.000.- y $ 25.000.-  el importe de las deducciones aumenta primero un 20 % para todos y luego entre un 5 y un 25% según el sueldo y si cobra más de $ 25.000.- no tiene beneficios.

El caso especial de la Patagonia

La variación para aquellos empleados de la Patagonia, varía en que ellos no tienen tope para el periodo ENE-AGO 2013 y si hoy ganan entre $ 15.000.- y $ 25.000.- el importe de las deducciones aumenta entre un 5 y un 25% según el sueldo. Como la resolución es retroactiva, es decir que se aplica desde el 01/01/2015 puede ser que el empleador tenga que devolver dinero. Si es así, será en 5 cuotas mensuales, iguales y consecutivas.

Como vinos en cada uno de los casos, la idea central de la medida es que los que cobran menos sueldo tengan una mayor reducción del impuesto a las ganancias. Para eso fueron modificadas las escalas. Además, aclara la Cdra.,”es importante saber que la nueva norma no puede significar la pérdida de beneficios para el trabajador, puede variar el porcentaje en que mejora el salario de bolsillo según el sueldo que se tome como base pero siempre la variación será positiva”.

Fuente AFIP: RG 3770, RG 3525 y  Dto. 1242/2013

 

 

 

Capacitando en Comodoro Rivadavia

finanzasDías pasados dictamos una capacitación en Comodoro Rivadavia en donde detectamos varias dudas a nivel empresarial que también se replican a nivel personal. El sistema educativo hoy nos forma para administrar finanzas a nivel empresario o corporativo, pero no nos aporta herramientas concretas ni recursos que nos permitan enfocarnos en nuestras finanzas personales o familiares.

El empresario está muy capacitado para lo suyo, pero cuando llega el momento de llevar esos mismos conocimientos a las finanzas de su casa, generalmente fracasa ¿por qué? En algunos casos porque se olvida de los conocimientos adquiridos, en otros casos porque no puede manejarlos de la misma manera y también porque no sabe que los mismos recursos FUNCIONAN no solo en su empresa, sino también en su ámbito familiar.

Ese fue nuestro desafío durante el encuentro: ver cómo aplicar tu pensamiento corporativo a las problemáticas domésticas. Los propios asistentes fueron revisando su accionar y dándose cuenta de que ellos mismos tienen los conocimientos, lo que les falta es aplicarlos con el mismo nivel de orden y compromiso, en sus economías domésticas.

También, durante el encuentro hablamos de los contextos actuales, de cómo prevenirnos de la inflación, qué se puede hacer para resguardar los ahorros, y entre todos llegamos a la conclusión de que las empresas pueden desviar un porcentajes de su rentabilidad anual para “ponerla a trabajar” en otro tipo de herramientas financieras que hoy por hoy son prácticas que muchas empresas ya incorporaron a su planificación, dado el contexto inflacionario y las restricciones que existen para muchos rubros, porque sirve para diversificar capital y subir el promedio de las ganancias. Esta forma de pensar, a mediano y largo plazo, organizada y con conciencia estratégica, es la misma que debemos llegar a casa, puertas adentro, para empezar a vislumbrar un futuro solvente para nuestros hijos, nuestro futuro y nuestro retiro.

Valor vs. Precio: cuando la pasión por lo que hacés juega en contra de tus finanzas

 

valor vs. dinero

Hace poco tuvimos una serie de encuentros para conversar con nuestros clientes de varias provincias del país y vimos muchos casos recurrentes en los cuales los profesionales no logran establecer honorarios que se condigan con el nivel de su profesionalismo y los hagan sentir conformes con el dinero que perciben. Por eso, se genera la queja de “trabajo muchísimo por poco dinero”. Luego de conversar con ellos, detectamos algunos factores que compartimos porque seguro te pueden servir.

No es lo mismo el valor que el precio:

Mientras que el Valor es un intangible, es la carga emotiva y el significado que le ponemos a la actividad que hacemos (que además, en general, resulta que nuestra tarea nos gratifica y sentimos que nos cuesta “valuarla”), y generalmente no va a ser lo mismo valor para una persona que para otra, porque abarca su mundo subjetivo interno y su caudal de experiencia, el Precio, por su parte,  se debe definir en función de términos fríos y de datos duros. Es decir, evaluando conscientemente cuántas horas de nuestro tiempo debemos disponer a esa actividad (Ver nota anterior “Cuánto vale tu hora de trabajo”), cuál es la formación que nos hace idóneos para ejercer esa tarea, etc.

Por todo lo anterior, yo te aconsejo: si realmente sos un profesional, repasá y anotá cuánto venís invirtiendo en tu profesión, es decir, cuánto costó tu formación, cuánto costaron los cursos, formaciones adicionales y posgrados que has realizado, cuántos años de dedicación venís aportando al campo de tu disciplina, etc.

Una vez que hayas podido establecer una coherencia entre tu valor y tu precio, estarás listo para crecer y generar un capital extra a partir de tu trabajo. La clave será que, luego, aprendas a administrarlo bien.  Porque no importa cuánto dinero ingresa, sino cómo lo distribuyes, en qué estás ahorrando y en qué estás gastando.

¡Te invito a hacer este ejercicio! ¡Manos a la obra!

Y ¡Buenas finanzas!

7 pasos para optimizar tus finanzas

Finanzas personales

Para los que hoy están en casa porque no pudieron llegar al trabajo o se adhirieron al paro, hoy es un día ideal para reflexionar sobre tu situación financiera. Tomate 5’.

Muchos problemas financieros provienen de una mala organización y no por falta de ingresos. Por eso, una guía de pasos a seguir, puede ayudarte a repensar tus circuitos.

Se trata de algunos pasos que te ayudarán a lograr tus metas financieras. Pasos que rendirán sus frutos si los trabajas con constancia, porque las respuestas mágicas e instantáneas no funcionan en ningún ámbito de la vida. Así que, ¡manos a la obra!

1)      Analizá tu situación financiera actual y conocé con detalle la manera en que se comporta tu dinero. Para eso, comenzó por responderte con la mayor sinceridad estas preguntas: ¿De dónde provienen tus ingresos?

¿En qué gastás tu dinero?

¿Qué pasaría si dejaras de trabajar? ¿Seguirías recibiendo algún tipo de ingreso?

Si perdieras tu trabajo actual, ¿cuánto tiempo podrías sobrevivir?

¿Qué otra tarea podrías hacer para percibir ingresos?

2. Ordená tus datos financieros: comenzá por identificar, además de tus ingresos, cada uno de egresos (tomá nota durante, por ejemplo, una semana o un mes). Con esa información, lo que vamos a hacer es organizarla de tal manera que podamos tener mayor control. Te sugiero usar alguna hoja de cálculo o alguna aplicación móvil que refleje estadísticas al finalizar cada mes. Lo importante es organizar tu información financiera y tenerla disponible.

3. Definí tu presupuesto anual o mensual: lo más importante es ser disciplinado y cumplir con lo que presupuestes. Los presupuestos son básicamente proyecciones financieras que te ayudan a hacer un uso eficiente de tu dinero. Esto te permitirá anticiparte al uso que le darás a tu dinero, para prever gastos y asignar importes para cada tipo de consumo, al final el dinero te va a rendir mucho más.

4. Armá tu propia proyección financiera: las proyecciones te permitirán tener un panorama de a dónde te dirigís, a dónde quisieras llegar, para encontrar el cómo, los pasos intermedios para alcanzar ese plan. Sobre todo si vas a realizar inversiones significativas o a solicitar créditos, porque si no analizas bien su costo financiero, puede salirte más caro de lo que pensabas.

5. Optimizá tus egresos: es hora de revisar en qué se está yendo tu dinero e identificar los gastos innecesarios. No se trata de reducir la calidad de vida, sino de evitar desperdicios o implementar un sacrificio momentáneo en pos de un objetivo que realmente valga la pena. Todos tenemos varios gastos innecesarios, ¡animate a encontrarlos!.

6. Aumenta tus ingresos: este paso es más complicado que el anterior, pero los millonarios se enfocan mucho más en incrementar sus ingresos que en reducir egresos. No es algo fácil, pero seguro que con mucha creatividad podrás encontrar alguna manera de sumar un ingreso extra.

7. Invertí: ahora que lograste ordenar tus finanzas, seguro tendrás un dinero extra en mano: ¡ponelo a trabajar para vos!  Esta es la forma de comenzar tu camino hacia el crecimiento financiero.

La importancia del ahorro: “Págate a ti primero”

sueldo¿Les resulta familiar el “no me alcanza”?

Ya lo hemos visto, uno de los errores más grandes que comenten las personas es destinar al ahorro solamente “lo que les sobra” una vez que saldamos todas las obligaciones. Porque, en el mejor de los casos me sobra algo, pero muchas otras veces realmente no nos queda saldo. Lo ideal es crear el hábito de separar una parte de nuestros ingresos apenas los recibimos, incluso antes de que toquen nuestras manos.
Existen, por ejemplo, herramientas que debitan de nuestra cuenta un importe mensual destinado al ahorro. Este tipo de herramientas además de capitalizarnos, nos ayuda a crear el hábito del ahorro, al mismo tiempo que nos ofrecen una rentabilidad y nos protegen de la inflación.
El ahorro es la base de nuestras inversiones, y la utilización de herramientas correctas nos permiten saber que nuestro dinero está “trabajando para nosotros” y no solamente arrumbado en un rincón.

La importancia de disponer de cierta “liquidez”

Últimamente me encuentro con clientes que me comentan qué cantidad de activos tienen. Para mi sorpresa, la gran mayoría conserva capital, pero lo que no poseen es liquidez.

Vayamos al diccionarioliquidez, la liquidez representa la cualidad de los activos para ser convertidos en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida significativa de su valor. De tal manera que cuanto más fácil es convertir un activo en dinero, se dice que es más “líquido”. Por definición, el activo con mayor liquidez es el dinero, es decir los billetes y monedas. De igual manera los depósitos bancarios a la vista, conocidos como dinero bancario y desde el punto de vista macroeconómico también son considerados dinero. Como ejemplo, un activo muy líquido es un depósito en un banco cuyo titular en cualquier momento puede acudir a la entidad y retirar el mismo o incluso también puede hacerlo a través de un cajero automático.

Por el contrario un bien o activo poco líquido puede ser un inmueble en el que, desde que se toma la decisión de venderlo o transformarlo en dinero, hasta que efectivamente se obtiene el importe por su venta, puede haber transcurrido un tiempo prolongado.

En general la liquidez de un activo es contrapuesta a la rentabilidad que ofrece el mismo, de manera que es probable que un activo muy líquido ofrezca una rentabilidad pequeña.

 

Un activo líquido tiene algunas o varias de las siguientes características:

(1) puede ser vendido rápidamente,

(2) con una mínima pérdida de valor,

(3) en cualquier momento.

La característica esencial de un mercado líquido es que en todo momento hay dispuestos compradores y vendedores.

 

Entonces para conocer nuestra liquidez en la actualidad debemos hacernos estas preguntas:

 

¿Con cuánta liquidez cuenta mi familia?

¿Cómo afronto una situación fuera de mi presupuesto sin liquidez? (Como podría ser una enfermedad grave, un accidente, fallecimiento, etc.) ¿Cómo resolveremos estas cuestiones si no tenemos efectivo a mano, aunque no tengamos problemas económicos?

Si chequeás tus activos, ¿con qué facilidad se pueden hacer líquidos?

 

Para poder tener soluciones de forma preventiva a estas situaciones adversas, podemos considerar opciones como contratar un seguro de vida, protección de enfermedad grave, seguro temporal del viajero, pero sobre todo ir conservando un fondo de emergencia que podría estar guardado en una cuenta en el banco.

 

En suma, lo que importa, financieramente hablando, no son únicamente los activos, sino también la liquidez.

 

¡Buenas finanzas!

 

En marzo todo se “pone en marcha” ¿ya pensaste cuáles son tus objetivos?

Marcá tus próximos pasos

Marcá tus próximos pasos

Termina febrero y comienza el año lectivo. Los primeros meses suelen ser momentos de quietud que nos ayudan a visualizar el panorama del año que tenemos por delante. Pero si no es así, ¡aún te quedan unos días para sentarte a plasmar tus metas!

Como dice el refrán, “el que mucho abarca, poco aprieta”, por eso cuanto más específicos y breves sean tus objetivos, mayor será la posibilidad de alcanzarlos.

  • No te olvides de los errores del pasado, tenelos presente para no volver a transitar por el mismo camino. Aprender de las experiencias pasadas es esencial.
  • Eliminá los miedos y dudas, el futuro se construye sobre la firmeza con la que transites el presente.
  • Hacé un short list de pequeños pasos que quieras dar: es una buena herramienta para fijar las ideas asignándoles un orden de prioridad según tus necesidades.
  • Dejá volar la imaginación, animate a desear a lo grande.
  • Recordá que el tiempo es importante, asigná un plazo y distintas etapas a cada proyecto. Así, tendrás a tu favor la posibilidad de canalizar la ansiedad y evaluar cada objetivo según el tiempo previsto de antemano.

Finalmente, te recomiendo que, más allá de los cambios y eventualidades que te presente el día a día, hagas todo lo posible por mantenerte enfocado: para alcanzar cualquier meta, lo principal es desarrollar el hábito de la perseverancia. Mirar a futuro, sin que el presente diluya nuestras energías. Pensar que vale la pena el pequeño esfuerzo de hoy, porque el objetivo es una realidad que realmente anhelamos.

¡Ahora sólo tenés que ponerle manos a la obra! Y recordá que siempre estoy para asesorarte en lo que necesites. Tus consultas nos hacen bien a todos.

¡Buenas finanzas 2015!

 

5 hábitos que te permitirán jubilarte antes de tiempo

imagenLa jubilación es para muchos un futuro impensable, sin embargo, podría convertirse en un deseo brillante y gratificante. Lo que sí es seguro es que no podrás retirarte “cómoda u holgadamente” si no empezás, desde hoy, a trabajar para eso.  Crear y guardar el dinero suficiente para vivir en ese momento es posible incorporando estos 5 hábitos:

1) Pensá a futuro: ahorrar es un proceso de largo plazo, cuanto antes de empieces, más fácil será acumular riqueza gradualmente. Tomate 20 o 30 años para ahorrar, te permitirá alcanzar sumas que nunca antes habías imaginado. Es posible que necesites asesoramiento para convertir ese ahorro en una inversión, porque recordá que para “hacer que tu dinero crezca” necesitás “ponerlo a trabajar”.

2) Armá un presupuesto: averiguá cuáles son tus gastos mensuales. Así, podrás calcular aproximadamente cuánto necesitarás para vivir (una suma aproximada), y además podrás planear con mayor claridad el importe necesario que necesitarás ahorrar.

3) Mantenete incentivado: estás frente a un objetivo a largo plazo, por eso, necesitás establecer pasos financieros intermedios para no “cansarte durante el camino”. Así, de paso, aprenderás a entrenarte en este enriquecedor hábito de la administración correcta del dinero.

4) Aprendé a elegir sabiamente: para reducir tus gastos generales, tratá de comprar artículos de alta calidad que duren por más tiempo. Este y cualquier otro tipo de hábito de ahorro te ayudará a contribuir con tu fondo de retiro.

5) Informate: tomate el tiempo de buscar recursos de jubilación que te ayuden a comprender las realidades existentes y las alternativas de inversión más cercanas a tus posibilidades. Hay mucha información disponible que te ayudará a diseñar y actualizar tu plan financiero.

El establecimiento de estos cinco hábitos de dinero sentarás las bases para que puedas cambiar tu perspectiva respecto de tu etapa “laboralmente pasiva” como lo es la jubilación. ¡Manos a la obra!

 

Buenas finanzas