Después del terremoto que atraviesan hombres y mujeres en una separación, las marcas que deja ese proceso en la vida no son fáciles de  borrar y definitivamente los condicionarán en cada uno de los pasos a seguir en adelante. No sólo en cuestiones amorosas, sino también en cuestiones financieras de las que nos ocupamos en www.vilmetal.com.ar

¿Cuánto tarda un hombre en casarse por segunda vez después de haber dejado la mitad de su casa –o peor aún, la mitad de su empresa- en manos de su primer pareja? ¿Qué le pasa a una mujer que dejó de ser ama de casa y salió a buscar trabajo sin tener experiencia forzada por un divorcio que la dejó en la calle cuando su nueva pareja le dice que deje todo para seguirlo…?

Hombres y mujeres ven las finanzas personales de modo diferente después de atravesar un divorcio, una separación o enfrentar la viudez. Reformular la economía cotidiana cuando ya no son dos los que aportan a un proyecto común representa un desafío. Qué puede ser aún mayor para el integrante de la pareja que representaba el menor ingreso o que no trabajaba -en general la mujer- y que debe revisar como insertarse en el mercado laboral o poner en marcha un emprendimiento cuando hace 10 o 20 años que dejó el mundo laboral.

El que era el principal proveedor vive con la sensación de empobrecimiento porque tuvieron que repartir la casa, el auto o las acciones de la empresa. Si bien siempre tuvieron sólo la mitad de eso que estaban construyendo económicamente cuando estaban en pareja, porque se trataba de un bien ganancial, siempre lo percibieron como propio y la división de bienes impacta en la vida de un modo inesperado.

Hay una creencia generalizada de que volver a estar sólo después de una separación es más traumático para la mujer que para el hombre.

¿En que se sustenta esa idea? En que tres de cada cuatro mujeres que se quedan solas luego de una separación tiene grandes problemas económico. También tres de cada cuatro madres no reciben la totalidad de lo que les corresponde por la cuota alimentaria de los hijos que quedan bajo su custodia.

Pero también los hombres separados pierden entre el 10% y el 40% de su nivel de vida tras un divorcio y sus ingresos caen en promedio un 25%, mientras que el de las mujeres lo hace un 50% en promedio.

Es cierto entonces, la situación es compleja para ambos sexos, pero es más difícil para las mujeres. ¿Pero qué pasa el día después?

El profesor Yannis Georgellis, director del Centro para el Estudio del Empleo, Habilidades y Sociedad de la Escuela de Negocios de Kingston, dirigió un estudio a lo largo de dos décadas en donde se le preguntó regularmente a 10.000 personas de entre 16 y 60 años, en Inglaterra, la “tasa de su propia felicidad” antes y después de eventos importantes que afectan sus vidas. Se evaluaron situaciones como el matrimonio, la viudez, el nacimiento de un hijo, el divorcio, el desempleo y la pérdida de un trabajo.

Y la conclusión a la que llegó Georgellis fue que las mujeres son mucho más felices y satisfechas con sus vidas luego de la separación. ¿Por qué?

• Experiencia: las mujeres que en la actualidad se enfrentan al mundo laboral, a la realidad de llevar adelante un hogar solas, están amigadas con el mundo del trabajo. Puede costarles más o menos tiempo insertarse, pero saben que lo pueden lograr.
• Grupo de soporte: el entorno las ayuda, tiienen amigas, hermanas o compañeras de oficina que enfrenta el desafío de llevar adelante un hogar solas y funcionan como la voz de la experiencia.
• Positivo: el camino de generar y ganar autonomía, que una mujer logre “mantenerse” sola, tiene una carga positiva.

En tanto, los hombres han sido educados para ser independientes, autónomos y competitivos, y normalmente también se sienten más contentos al separarse, pero la sensación no es tan marcada. Y es que el desafío para ellos es el de ingresar en el territorio de armonizar el hogar y hacer las tareas domésticas, que en gran medida delegaron en las mujeres durante la pareja y que les resulta poco amigable. En contraposición a lo que sucede con las mujeres, lo que ganan los hombres, no es percibido como positivo.

ESTE ES UN ESTRACTO DEL LIBRO “LAS BILLETERAS SON DE MARTE, LAS CARTERAS SON DE VENUS”, DE EDITORIAL PLANETA.

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Cuando hablamos de dinero y pareja, muchas veces nos preguntan por quién debe poner más, cuál es el que más gasta o cómo es el modelo ideal de administración del dinero en la pareja. Pero hoy vamos a parar la pelota un poco antes para revisar quién decide sobre el dinero en la pareja, y cuál es la mejor manera para que en el camino de la construcción de la familia nadie (especialmente ninguna mujer) pierda su autonomía.

No hay un modelo único y simple de transmitir con un paso a paso, pero si hay una serie de elementos a tomar en cuenta para elegir un formato de administración donde la toma de decisiones en una pareja pueda servir a la autonomía de ambos.

En el libro Las billeteras son de Marte, las carteras son de Venus, que escribimos con Marcelo Elbaum, planteamos que tanto hombres y mujeres deben lograr la autonomía en sus distintos órdenes de la vida, que en este caso particular se traduce a través de los comportamientos respecto del dinero.

La autonomía se relaciona con la capacidad de llevar adelante acciones que se desean por propia voluntad y que no siempre van a tener la aprobación del otro.

El tema es que la forma en la que se construye la autonomía en hombres y mujeres es diferente. La filosofa Nancy Hartsock señala que los varones intentan ejercer el poder “por sobre alguien”. Se construyen a sí mismos para dominar a otros. Mientras que la mujer intenta “ganar poder para”, visto como la posibilidad de realizar cosas que muchas veces no puede o para las que se autolimita.

Los hombres han crecido y han sido educados para ser independientes y tener el control de sus vidas. Y en ese proceso han sido apoyados y ayudados por las mujeres para construir su autonomía e identidad.

En cambio las mujeres no han sido educadas para la autonomía, y muchas veces los cambios que propugnan no están exentos de culpa, inseguridades y buscan la aceptación del varón  (ver artículo relacionado). El ser autónomas no es algo que viene dado para las mujeres, sino que hay que tienen que conseguirlo.

El gran tema que las mujeres deben poner en su agenda, el que debe ocupar más espacio en su cartera, y probablemente el que debe estar primero en la escala de objetivos a lograr en la vida es la autonomía.

El desafío de los caballeros y sus billeteras es impulsar y validar esa independencia como un logro. Ello redundará en parejas más armoniosas y les evitará convivir con conflictos latentes que a la larga o a la corta van a estallar.

Hay infinidad de ejemplos, de cómo la mujer toma la decisión de ayudar a construir la autonomía del varón a expensas de la suya. El más común se da cuando la mujer deja un trabajo remunerado y con excelentes perspectivas de crecimiento profesional, para dedicarse a la crianza de los chicos y en muchos casos, una vez que los chicos crecen se enfrentan a la dificultad de reinsertarse en el ámbito laboral.

Los hombres deben dejar de lado sus inseguridades y temores, e impulsar las carreras, el trabajo, la toma decisiones independientes de sus parejas, aunque en la vida cotidiana eso implique un sacrificio. Habrá que cocinar el día que ella tiene examen final y aceptar que hay que negociar antes de definir un gasto importante.

Es un esfuerzo, porque la autonomía de los varones está perfectamente legitimada mientras que la de la mujer no. De hecho, cuando una mujer muestra autonomía en una pareja sufre la condena social de ser señalada como mandona y suenan las frases “ese es un dominado” o “la que lleva los pantalones del hogar es ella”.

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La novedad del dólar oficial, pero también el blue planchado y la tasa de interés en pesos alta han generado un apetito de los inversores llamados sofisticados por los instrumentos en la moneda local. En www.vilmetal.com.ar consultamos a los expertos para saber cómo replicar el negocio con herramientas al alcance del bolsillo de un hogar.

Antes de pasar al menú de opciones, veamos el contexto y, también, las precauciones que hay que tomar.

El contexto: La perspectiva de devaluación del dólar es del 15% anual en la actualidad, por lo tanto, una inversión en pesos a un rendimiento superior a esa devaluación te podría dar una ganancia atractiva en dólares. ¿Cómo? Vos ponés el dinero en pesos hoy en un plazo fijo que rinde el 24% anual y lo sacás dentro de dos meses habrás ganado el 4% en pesos. Si la moneda se devaluó 2,5% anual en ese período, te podrás comprar 1,5% más de dólares en sólo dos meses. Si lo anualizás, es una ganancia en billetes verdes del 9%.

La advertencia: El dólar se prevé que esté planchado en el año electoral, pero en algún momento antes de las elecciones la presión podría volver a instalarse y acelerar la velocidad de devaluación, lo que revertiría el escenario de oportunidad en pesos. Por lo tanto, la opción que se tome requiere no inmovilizar el dinero por un plazo muy largo y estar alerta a cualquier cambio de escenario para cambiar.

Depósito a plazo. “La combinatoria de tipo de cambio devalúandose a tasas de 13% anual y las tasas actuales de los depósitos a plazo me hacen pensar que los depósitos a plazo serán una excelente alternativa en la relación riesgo retorno para los próximos meses”, dice Jorge Oteiza, de Banco Comafi.

¿Y cuál es el plazo?, le preguntamos al experto. Oteiza dice que no debe exceder los 60 o 90 días.

Fondos de inversión. La analista de Portfolio Personal Sabrina Corujo coincide con el escenario, pero aclara: “hay que tener timming para revertir”. Por eso cree que es una mejor opción la de los fondos de inversión llamados T+1 que están invertidos en pesos y tienen una fuerte porción de la cartera en dinero líquido. “Eso hace que la tasa de interés en pesos sea algo más baja que la de un plazo fijo, pero la ventaja es que se puede retirar los fondos en 72 horas y no hay que esperar el vencimiento de un plazo fijo”, explica Corujo.

Bonos. Para un inversor más arriesgado, Oteiza y Corujo consideran que los nuevos bonos que emitió el Gobierno en pesos son una buena opción. Se trata de los Bonac 2016 a mayo y septiembre del año próximo. Los títulos ajustan con la tasa de interés de las Lebac a 90 días, por lo que rinden hoy cerca del 30% anual. Pero esta inversión requiere de conocimiento para saber cuándo hay que salir sin perder la ganancia.

Fideicomisos. Las inversiones en la economía real son una opción más compleja, pero también tienen una ventaja, algunas alternativas como los inmuebles o las inversiones agrícolas dan la posibilidad de ingresar con pesos y obtener una rentabilidad ligada al dólar. Ponés pesos y el valor de la inversión se moverá en función del dólar.

Los fideicomisos inmobiliarios volvieron a ganar atractivo con el dólar frenado y la perspetiva de que con un cambio de Gobierno y una salida del cepo al dólar los precios recuperen una senda ascendente, sobre todo tomando como referencia el valor del metro cuadrado en la región. Es cierto que el nivel de pesos que requiere entrar a una inversión de estas características es muy alto. (ver inversiones inmobiliarias)

Los fideicomisos agrícolas permiten entrar con un monto menor, desde los 100.000 pesos aproximadamente. El organizador junta fondos de varios inversores y se encarga de desarrollar una campaña de siembra, la rentabilidad se reparte en parte proporcional entre los inversores.

José Demicheli, director ejecutico de ADBlick, una empresa dedicada a siembra a escala, estimó que la inversión en fideicomisos de granos “puede ser una interesante opción para los inversores que tengan un excedente en pesos y busquen fijar el tipo de cambio para resguardar el valor de su dinero y  una renta proyectada promedio de 14% en dólares en el mediano plazo”.

El promedio de las inversiones agrícolas desde el 2007, cuando se fundó la empresa, fue del 15%, aunque la volatilidad es muy alta, por eso al considerar la altermativa hay que pensar que se trata de un proyecto de mediano plazo.

Ya viste un menú de opciones, ahora pensá qué alternativa se adapta mejor a tu presupuesto, a tus necesidades y a tus tiempos.

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Desde www.vilmetal.com.ar aplaudimos los descuentos, celebramos las ofertas y los planes de financiación que nos pueden generar un ahorro. Pero tenemos muy en claro que la tentación de los cartelitos que ofrecen rebajas y el marketing del comprelo ahora o no lo podrá tener nunca jamás es un llamado a agujerear la billetera que puede hundir nuestro presupuesto.

Por eso ante el lanzamiento del tentador Hot Sale para incentivar las compras a través del comercio electrónico, escribimos nuestros mandamientos para no pecar en esta fecha.

Mandamiento 1. No es obligatorio comprarse algo en el Hot Sale

Es cierto que es para “aprovechar”, pero si no necesitás nada, o lo que se ofrece no es lo que estás buscando, comprar algo porque está barato no es un negocio, es un gasto innecesario y superfluo. Si tenés que cambiar el televisor porque se rompió o porque tiene 15 años, es una cosa, si todavía estás pagando las cuotas del TV que compraste en el último mundial, la idea de que sumar nuevas cuotas sobre las viejas es un pésimo negocio.

En esta situación es bueno recordar que cuando te dicen que es una oferta exclusiva. Única o demoledora que no se repetirá, están haciendo una publicidad para que quieras comprarlo y lo hagas YA y sin pensarlo mucho, pero no necesariamente es cierto. El domingo terminará el Hot Sale, pero en unos días más llegarán las promos del día del Padre, después las de las vacaciones de invierno, y así.  Las promociones se volvieron una obligación para vender para los comercios, así que si no es esta vez, será en la próxima oferta.

Mandamiento 2. No comprarás sin pensar.

Como te recomendamos hacer en las liquidaciones en en las compras de Navidad, lo ideal es hacer una lista con lo que necesitás y después buscar las ofertas. Lo ideal es atenerte a esa lista que pensaste en frío y que tiene que ver con tus necesidades y no con las tentaciones que van apareciendo. Si te ponés a navegar sin rumbo, probablemente compres muchas cosas innecesarias antes de llegar a lo importante y lo que estabas buscando. Un tip: usá el buscador de la web en la que estás navegando el producto que te interesa en lugar de navegar sin rumbo, así ves directamente lo que necesitás y no lo que te ofrecen y que te va a tentar.

Mandamiento 3. Revisarás tus cuotas antes de sumar nuevas

Si tu tarjeta está a tope o tiene cuotas, cuotitas y cuotonas acumuladas una encima de la otra, pensá dos veces antes de “aprovechar” esta oportunidad porque quizá lo más sano para tus cuentas sea desagotar la tarjeta y esperar al próximo evento de descuentos (habrá más, muchos más, te prometo) para comprar eso que tanto te gustaría y que no está prohibido, sólo tiene que esperar un poco.

Mandamiento 4. No pagarás el monto mínimo

Atención con la cantidad de pagos que vas a asumir y todo lo que vas a comprar con tarjeta. Es cierto, las cuotas sin interés son un gran negocio en tiempos de inflación, pero si y sólo si pagás el total del resumen de cuenta. Si pagás el monto mínimo porque te endeudaste más de lo que podés afrontar ese financiamiento transformará la gran promo en un muy mal negocio. En este punto, podés hacer un repaso de la nota sobre “trampas de las tarjetas de crédito” que aplica perfectamente a este Hot Sale.

Mandamiento 5. Te ajustarás a un presupuesto.

Además de pensar qué es lo que necesitás comprar y te conviene conseguir en este Hot Sale, tenés que considerar muy bien cuánto podés gastar. Sentate con papel y lápiz a ver qué pagos tenés comprometidos en los próximos meses, cuáles serán tus ingresos en ese período y cuánto tenés extra para gastar. Eso te dará dimensión de cuánto podés gastar este mes y cuánto podés comprar financiado. Lo más importante de todo es que ese presupuesto se respete. Como este tipo de eventos de descuentos son muy tentadores y nadie es de piedra frente a una oferta de algo que le gusta mucho, un buen tip es que cuando definas el presupuesto determines un monto para lo que necesitás y otro (menor, claro) para darte un gusto si aparece aquello que te deslumbra.

Mandamiento 6. Compararás antes de decidir.

Una de las cosas más interesantes de comprar en internet es que permite comparar de manera mucho más simple que si fueras a un negocio físico a concretar la operación. Eso es lo que debemos aprovechar. Mirá las distintas páginas que pfrecen el mismo producto antes de decidir. Te sorprenderá ver que hay productos que muestran un descuento mayor que otros en el mismo producto pero el precio más barato es el del segundo, porque el precio de base era más bajo. Tené en cuenta que hay sitios como Mercado Libre o como las cuponeras que ofrecen todo tipo de productos y muchas veces tienen mejores precios que las casas tradicionales.

Mandamiento 7. Las cuotas no excederán el uso del producto que comprás.

Una regla central de www.vilmetal.com.ar es que cuando compramos algo en cuotas, la cantidad de meses en los que se financiará el producto serán menos de los que durará el uso. Es decir, una remera que durará sólo el invierno no se puede pagar en 12 cuotas, porque cuando ya no quieras ni verla porque dejó de usarse estarás pagando recién la quinta cuota y no te podrás comprar la de verano. La excepción a esta regla son los viajes. Las vacaciones duran 15 días, pero el recuerdo es eterno. Más allá de eso, el monto que implica un pasaje es casi imposible de enfrentar en un pago y es buen negocio financiarlo. Claro, primero tenés que considerar bien que estés en caja con tu presupuesto, como indican los mandamientos anteriores.

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Si te dedicás al home office, sos emprendedor o tenés una empresa propia, probablemente integres el grupo de quienes se desvelan pensando cómo poner bajo control los gastos vinculados a la actividad.

Así que hoy www.vil-metal.com dedicará sus tips a intentar poner ese asunto en caja para evitar que los gastos hormigas del trabajo se lleven parte de nuestra ganancia. (Si querés ver cómo ahorrar en casa podés verlo acá).

Lo primero que hay que aclarar es que no se trata de resignar calidad ni insumos, porque eso podría atentar contra la productividad de nuestro negocio. El foco lo pondremos en la eficiencia del uso de los recursos humanos y de los insumos.

1.- ¿Quién es quién? Cuando en un emprendimiento el equipo es chico todos los trabajadores son multitasking o, cómo se le dice de manera más criolla “todólogos”. El dilema es que cuando en ese formato no están las tareas bien asignadas hay cosas que hacen en teoría “todos”, y en la práctica “nadie”. Eso puede terminar en que el cheque no se haya ido a depositar el día que correspondía entonces no haya fondos en la cuenta y terminen corriendo dos días de gastos de intereses por descubierto. O justo cuando hay que imprimir ese trabajo para presentar sobre la hora no hay más tonner. Si bien en un negocio chico todos se encargan de todo, es más eficiente que estén claramente asignadas las tareas secundarias. Si se asigna una responsable y alguien que lo reemplace cuando no pueda llevar la tarea adelante. Ganaras en eficiencia, productividad y ahorrarán horas hombre estratégicas para el negocio.

2.- El precio no es todo. El mayorista que está a dos horas de viaje de la oficina tiene el precio de los cartuchos de impresora 20% más barato que la librería de la esquina. Pero el precio no es el único costo de la compra. Si no tiene delivery o nos cobra el envío, mejor sacar bien las cuentas porque si le cargamos el precio del envío o consideramos el costo de las horas-hombre que nos lleva hacer la compra el ahorro se puede transformar en un gran gasto. Fijate los procesos que sean eficientes, dónde podés concentrar compras, automatizarlas, y evitar costos ocultos.

3.- Con los alimentos que tienen fecha de vencimiento o una vez abiertos se desechan si no se consumen rápidamente hay que evaluar muy bien cuánto se utiliza antes de hacer la compra. El café se vence, la leche también, antes de que sirvamos el tercer cortado en nuestra oficina. Es mejor pedir al bar de la esquina un café más caro que desechar lo comprado porque no lo llegamos a utilizar. Lo mismo la gaseosa. Si no se toma más de medio litro por día el envase de 3 litros, que es más barato medido en litros será un mal gasto de bebida que vas a desechar.

En los artículos de librería se suelen dar muchos de los agujeros negros en los gastos de una pequeña (y de una gran empresa). La cadena de librerías Staples tiene sus propios consejos para ahorrar en estos ítems que acá sumamos:

4.- No te sobreestockees de papel ni de cartuchos o tonners: con el tiempo el papel se humedece y los cartuchos pueden secarse y al momento de usarlos son inutilizables. Lo mismo ocurre con los bolígrafos o marcadores.

5.- A la hora de imprimir un email o una página web, chequeá que no estés imprimiendo innecesariamente toda la cadena originaria de dicho mail o los comentarios y anexos de la página web porque vas a desperdiciar papel y tinta.

6.- Cuando imprimas un documento, configurá los márgenes de impresión y el tamaño de la tipografía de manera de no usar más hojas de las necesarias. Y si configurás tu impresora para que la calidad predeterminada de impresión sea “borrador”. Imprimirás más rápido, te consumirá menos tinta y será suficiente en la mayoría de los casos ahorrando hasta un 40% en el consumo de los insumos.

7.- Utilizá tipografías que consuman menos tinta. Por ejemplo la tipografía “Garamond” o “Courier” utilizan la mitad de tinta que la “Times New Roman”.

8.- Al momento de comprar una impresora, asesorate bien respecto del uso que le darás y de los costos de los cartuchos, tonners o fusores que deberás reponer al agotarse. Generalmente las marcas tienen diferentes ecuaciones de precios entre el valor de la impresora y el de los insumos. Es decir, la impresora más barata tiene cartuchos muy caros y el equipo se compra una sola vez, los cartuchos son lo que se repone de modo constante.

Mandanos tus #REBUSQUES por acá o a mi tuiter @ceciliaboufflet para ahorrar en la oficina

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Los planes de cuotas sin interés con tarjeta de crédito, los descuentos por pago con nuestro adorado dinero plástico y los incentivos a comprar y comprar no tienen trampas directas, pero sí de manera encubierta. El peligro detrás no es ni más ni menos que nuestra tentación a gastar de más que nos hace pagar el monto mínimo y ahí empieza el dilema.

Lo primero que vamos a aclarar en www.vilmetal.com.ar es algo que no todo el mundo sabe: pagar el monto mínimo no es gratis. El banco que emite la tarjeta de crédito te permite pagar un parcial del total de tu deuda con el compromiso de que lo pagarás el mes siguiente, pero te cobra intereses por ese financiamiento, y son intereses muy caros.

Sólo pagar el monto mínimo y soportar la carga de los intereses que se acumulan mensualmente puede hacer que saldar la cuenta lleve décadas.

¿Pero qué alternativas hay si ya caímos en el dilema de tener una resumen de cuenta que no podemos afrontar?

• Evaluar el costo financiero total. El resumen de cuenta tiene a la derecha, en la parte superior, resaltado en negrita la tasa de interés anual que te cobrará por refinanciar el monto mínimo. Es decir, por el saldo que dejes impago desde el día del vencimiento de la tarjeta y hasta la fecha de vencimiento del próximo resumen. Esa tasa ronda en la actualidad entre el 45 y el 48% anual. Pero debes leer la letra chica o llamar al banco si no lo encontrás en el resumen para consultar cual es el Costo Financiero Total de la refinanciación, que puede llegar a ser hasta 10 puntos más caro, lo que lleva la tasa hasta el 58%.
• Opciones de la misma tarjeta. Las distintas marcas de plásticos ofrecen varios sistemas de pago para el saldo en tres, seis y hasta 12 cuotas. Por ejemplo, si tu resumen de cuenta suma 1.000 pesos, el monto mínimo es de 100 pesos, la tarjeta te refinancia en pagos el saldo de 900 pesos. No te van a cobrar así el interés del monto mínimo, pero te van a cobrar una tasa por ese préstamo. Acá es donde tenés que ponerte a comparar. Probablemente el cargo que te cobren por financiar la deuda en tres o seis pagos será unos puntos menor al del CFT en el que caerías pagando el monto mínimo.
• Un crédito personal. Los créditos personales tienen una tasa máxima regulada por el Banco Central y ese tope hace que en la actualidad sea varios puntos más barato tomar un crédito personal que pagar el monto mínimo y patear la deuda para adelante. La tasa hoy ronda el 38% como máximo, por lo tanto es mucho el dinero que te ahorrarás en intereses tomando un crédito personal para saldar la tarjeta que usar los créditos que te ofrece el plástico.
• ATENCIÓN 1: La opción del crédito personal tiene costos ocultos como el de otorgamiento y los seguros que pueden encarecer la tasa si la deuda es chica, por lo tanto este camino sólo se justifica si vas el desorden o la emergencia te llevo a acumular una deuda mayor a los 10.000 pesos impaga en el resumen de cuenta.
• ATENCIÓN 2: Si te decidís a sacarte de encima la deuda de la tarjeta debes asumir el compromiso de no volver a usarla mal al mes siguiente. Si el próximo resumen vuelve a desbordar de cuotas y gastos que no podés afrontar estarás en problemas graves, porque no vas a tener la herramienta de los créditos disponible, porque ya la utilizaste. Así que primero compromiso con vos mismo para organizar tus gastos, y luego buscar la mejor manera de pagar la deuda.

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La generación de los milenials, los jóvenes que tienen menos de 25 años, no titubea en cambiar de empleo, no tiene puesta la camiseta y valora más el emprendimiento propio que ocupar una posición jerárquica en una firma multinacional. No es casualidad lo que le sucede a estos jóvenes, son hijos de familias que sufrieron la brutal crisis de empleo que tuvo la Argentina en la década del 90 y principios del 2000.

Las mujeres también heredan un mandato. Las madres de esta generación fueron en muchos casos amas de casa desentendidas de los temas económicos que cuando colapsó el sistema y sus parejas quedaron sin empleo tuvieron que transformar una actividad que realizaban casi como entretenimiento para tener unos pesos propios en el ingreso principal de la casa.

Las mujeres milenials son independientes y fundan relaciones de pareja que las tienen como coprotagonista, nunca en un rol secundario. Pero además los hombres de este grupo, buscan buenas sociedades en la pareja. Lo que se juega en ellos como un nuevo valor es la cooperación. Creen que sus padres quisieron jugar a que eran Superman, todo lo podían, todo lo resolvían solos, absorbían toda la carga. Pero a diferencia de Superman, eran simples mortales, muchas cosas pudieron salirles bien pero en tantas otras fallaron por errores propios y a veces por circunstancias ajenas a ellos. Cuando tuvieron que asumir las consecuencias de algún error de cálculo en sus acciones, todo se desmoronó para la familia entera.

Así como las mujeres se liberan de depender de un hombre que todo lo resuelve y que detenta el poder, los hombres se liberan de la carga que supone esa responsabilidad.

Pero no son todo virtudes, esta generación con el valor de la independencia, el emprendedorismo y la flexibilidad. ¿Cuáles son los puntos débiles en materia financiera? La respuesta es uno de los temas que abordamos con Marcelo Elbaum en el primer capítulo de “Las billeteras son de Marte, las carteras son de Venus” que en este blog les resumo.

• Premios que son castigos. Los jóvenes, especialmente, las mujeres, disfrutan de comprar y consumir y ahorrar se les vuelve una tarea difícil. Tentados por promociones, cuotas y 2×1 se declaman independientes porque tienen empleo y viven solos, pero no ahorran ni tienen un fondo de emergencia. Sin dinero para poder afrontar dos o tres meses sin cobrar el salario la autonomía está en terapia intensiva, y la declamada independencia no es más que una dependencia encubierta del trabajo que ocupan.
• Pareja y sociedad. Las mujeres milenials que tienen su propio emprendimiento y se encaminan a ser empresarias hasta que surge alguna limitación al crecimiento profesional de su pareja, y la salida termina siendo incorporarla al negocio. ¿Qué sucede? A medida que el hombre se incorpora la mujer empieza a delegar las cuestiones económicas de la empresa en él y se concentra en las cuestiones internas del negocio hasta que finalmente es el hombre el que se conecta con el dinero y la provisión del mismo, y la mujer queda atada a las cuestiones “domésticas” de la empresa. Termina pidiendo permiso para gastar las utilidades de la compañía que construyó con sus propias manos.
• Soy lo que tengo: Los milenials, y especialmente los hombres de esta generación, crecen en una economía en la que comprar una casa propia es un objetivo imposible, por eso cuando se logra un ahorro importante, compran un auto como símbolo de realización. El llavero es un trofeo, pero no perciben que las obligaciones que traerá aparejado el vehículo les consumirá la capacidad de ahorro que les permitió comprarl y, de nuevo, les restará autonomía porque la dependencia del salario es mayor.
• Emprendedores sin crédito.:Los milenials tienen el objetivo del negocio propio. Idolatran a los emprendedores exitosos mucho más que a los directores ejecutivos de una multinacional. Sin embargo, en una encuesta realizada por el libro “Las billeteras son de Marte, las carteras son de Venus”  el 80% respondió que le gustaría tener una empresa propia, pero agregó que encontraban la mayor dificultad en conseguir financiamiento para lograrlo. Más del 60% de ese grupo que lamenta no tener financiamiento confiesa que con sus primeros sueldos se fueron de viaje o se compraron “regalos” innecesarios.
• Socio si, Superman no. Una falsa idea de autonomía para, especialmente para los hombres, hace pensar que no deben pedir ayuda. Entender que en la pareja, en los amigos o en los colegas se puede encontrar apoyo es una tarea titánica, especialmente para las generaciones mayores pero también en algunos milenials. Pero deben entender que nadie es más libre que quien sabe delegar. ¨

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Si sos de los que temían el temple de hacer la cola, completabar los formularios y esperar un buen tiempo la respuesta para quejarte si una empresa de telefonía, televisión por cable o internet te facturaba mal un servicio… desde el lunes estarás de parabienes, porque empezará a funcionar el nuevo régimen de protección de los consumidores y el proceso promete ser mucho más ágil.

Lo primero que debeos decir es que es una incógnita si la estructura que se creó para atender el nuevo sistema de demandas estará a la altura de las circunstancias ya que la simplificación del registro de reclamos podría aumentar fuertemente el número de demandas y en la primera etapa habrá 300 conciliadores para atender los casos.

Lo segundo, es que aunque podrá requerir ajustes y modificaciones, el proceso implica una mejora significativa para el consumidor, ya que no requerirá la participación de gestores ni abogados, se podrá realizar parte del trámite por internet y todo el proceso no debería superar los 90 días.

¿Qué se puede denunciar? Cualquier problema o inclumplimiento de una empresa con un consumidor. Puede ser un producto o un servicio. Vale tanto si no tuviste señal de tv por cable una semana o si la heladera que compraste tiene una falla. Pero lo importante es que sea un conflicto entre empresa y consumidor. No es válido para conflictos entre empresas ni entre individuos, o sea que si compraste algo defectuoso a un particular, este no es el camino para tu denuncia.

¿Qué se puede reclamar? Una compensación económica, el cambio de un producto, la recisión de un contrato, etc.

¿Cuánto es el dinero que podés reclamar en compensación? El monto del reclamo que se puede establecer tiene un máximo de 259.380 pesos (o el equivalente a 55 salarios mínimos, por lo que el tope se ajustará cada vez que se aumente ese indicador).

Avancemos con un paso a paso (un clásico de www.vil-metal.com ) para mostrar cómo quejarse por el incumplimiento de una compañía desde el 16 de marzo.

1.- Para hacer el reclamo debés entrar en la web www.consumoprotegido.gob.ar y registrarte como usuario. Atención sobre todo con el campo de correo electrónico. Poné una dirección que uses con frecuencia, ya que esa será la principal vía de contacto que usará Defensa del Consumidor con vos durante todo el proceso. El reclamo debe registrarse a nombre del titular, que debe ser mayor de 18 años

2.-Con tu usuario creado debés ir al correo que registraste a donde tendrás un email que te permitirá terminar el registro y crear tu contraseña.

3.- Con usuario y contraseña, vas a la pestaña que CREAR RECLAMO. Atención con las preguntas capciosas. Lo primero que te pide el formulario es que informes si ya hiciste un reclamo por el mismo problema en alguna dependencia estatal. Si ponés que sí, te van a decir que esperes esa respuesta y estarás afuera del nuevo régimen de mediación.

4.- Deberás explicar también si sos un consumidor perjudicado o un representante de la persona afectada, y si tu reclamo es individual o colectivo. También tenés que aclarar si tu reclamo e spor un servicio o un producto.

5.- Este es el punto sobre el que más vas a tener que reflexionar antes de dar el tilde. Debés marcar el objeto de tu reclamo y elegir entre cambio del producto, bonificación en el abono, devolución del dinero, rescisión del contrato, reparación del producto o servicio, gastos generados o pérdida de tiempo.

6.- En el siguiente paso deberas describir los hechos y establecer el monto del reclamo que considerás pertinente (tené en cuenta el tope vigente que te contamos más arriba).

7.-  Con tu reclamo registrado, deberás poner los datos de la empresa con la que contrataste el servicio o en la que compraste el producto. Aclarar si tenés un comprobante de la relación de consumo (una factura de la compra, que aunque no es obligatoria es mejor tenerla) y los datos correspondientes de los reclamos que hayas realizado con anterioridad en la empresa.

8.- Cuando terminás de cargar el reclamo el sistema te dará opción para definir una fecha, horario y lugar donde mantener una audiencia que luego reconfirmarán, pero que prometen se realizará en los siguientes 15 días.

9.- Cuando tengas la cita, deberás ir a una audiencia a la que la empresa está obligada a asistir, bajo amenaza de ser sancionada con una multa. Y habrá un conciliador que se encargará de buscar una reparación para el reclamo realizado, una vez que consttate que es válido. NO es necesario que lleves un abogado o un mediador, el conciliador está ahí para cumplir con la defensa de los derechos del consumidor, por o tanto debería proteger tu reclamo.

Por último, una aclaración, si bien no es obligatorio llevar documentacón, cuanto más elementos presentes para demostrar el abuso de la empresa o la estafa, más rápido se resolverá y más a tu favor. En 90 días deberías tener una respuesta, contanos si hacés un reclamo, cómo te va con el nuevo régimen.

¿Y si no se ponen de acuerdo? El reclamo pasa a una instancia administrativa donde un auditor establece la restitución del producto/servicio o la devolución del dinero hasta $70.740 (o el equivalente a 15 salarios mínimos).

Si ese acuerdo no te conforma. podés rechazarlo e ir a una instancia judicial en el nuevo Fuero del Consumo, donde un juez establecerá la reparación integral del daño por hasta $259.380 (o el equivalente a 55 salarios mínimos)

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Aunque el dólar oficial y el parelelo están planchados, la venta de divisas para ahorro registró niveles récord en el inicio de marzo. Con una diferencia mucho menor a la que se vio el año pasado, se acotó el volumen de gente que compra dólar ahorro para luego venderlo en una cueva y hacer la diferencia, pero se sostiene la cantidad de compradores que siguen creyendo que el modelo más seguro de ahorro es el dólar y que perciben que el cambio oficial está barato.

Pero el monto que se puede comprar de dólar con la retención a cuenta de Ganancias autorizado por la AFIP es limitado y no para todo el mundo. Por eso en www.vil-metal.com nos preguntamos y le preguntamos a algunos expertos en inversiones cuáles son los mejores caminos para dolarizar los ahorros y protegerlos de una eventual devaluación.

Veamos los #REBUSQUES que encontramos para hacerlo:

* Si tenés un negocio o estás construyendo una casa, un buen consejo es que con los pesos que sobran adelantes la compra de productos importados o que fijan su valor en función de la evolución del dólar.

• Si estás pensando en el largo plazo y te animás a asumir un compromiso de ahorro regular, podés buscar un fondo de capitalización para el retiro, de los que arman las aseguradoras y donde vos depositás pesos, pero se invierten en instrumentos ligados al dólar por lo que no te afectará una devaluación en la Argentina.

Ahora, para los que se animan al mercado financiero, tres instrumentos recomendados por expertos para que tus pesos estén protegidos:

• El experto en finanzas Claudio Zuchovicki considera que los bonos dólar link son la mejor alternativa. Estos bonos se compran con pesos y pagan un interés anual del 4% aproximadamente, pero ajustan el valor del capital inicial en función de la variación del dólar oficial. Un ejemplo para entenderlo mejor: si hoy comprás un bono por 100 dólares vas a necesitar unos 872 pesos, que es lo que vale el dólar oficial. Si cuando vence, en un año, el dólar oficial vale 12 pesos, te van a pagar 1.200 pesos más el 4% de intereses que te corresponda. Hay bonos con estas características emitidos por provincias, por la Ciudad de Buenos Aires, por la Nación y por empresas grandes, como YPF. Para Zuchovicki, el de mayor liquidez es el Bonar 2016 emitido por la Nación.
• Ezequiel Albertini, Head Portfolio Manager de Supervielle, considera que el que busca protección contra una eventual devaluación puede encontrar una buena herramienta en el Boden 2015. Este bono emitido por la Nación vence en octubre próximo y si bien lo comprás con pesos, al vencimiento pagará dólares billete. Como está cerca del vencimiento, el valor al que se consigue hoy en el mercado es más similar al del dólar blue que el del oficial, pero te permite hacerte de dólares billete en el corto plazo y de manera legal. ¿Cómo funciona? Se compra con pesos una lámina de 100 dólares a un tipo de cambio estimado de 12 pesos. En abril se reciben 3,5 dólares de intereses, y en octubre otros 3,5 dólares, más los 100 dólares correspondientes al capital. ¿En qué moneda? En dólares billete.
• Alejandro Bianchi, gerente de inversiones del sitio Invertironline recomienda invertir en Letras del Banco Central (LEBAC) en pesos, apostando a que la devaluación de la moneda será menor al rendimiento que tendrá ese instrumento. “El mercado espera una devaluación menor al 30% y las letras a 140 días rinden una tasa de interés anual del 28,5 por ciento. ¿Cómo se compran? A través de un agente de bolsa y con un mínimo de 10.000 pesos se puede tomar las famosas Lebac y obtener un rendimiento que es hasta 6 puntos mayor al de un plazo fijo y tiene mayor seguridad. Otra alternativa que sugiere Bianchi, para los más arriesgados, son los cheques de pago diferido patrocinados. Estos instrumentos no tienen garantía más que la de la empresa que los emite y por eso pagan un interés más alto, que en la actualidad ronda el 34% anual. Pero la gracia es comprar lo que emiten empresas grandes y sólidas, como Arcor, y a un plazo corto, como  90 días.

Este es nuestro resumen de opciones para proteger tus ahorros en pesos, pensando en las distintas necesidades y en los distintos bolsillos. ¿Vos tenés tu propio #REBUSQUE? Contánoslo.

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Se terminan las vacaciones, llega febrero y en cuestión de días comienzan las clases y con ellas llegará a casa la temida lista de materiales y libros de texto que las madres ya sabemos que tienen precios escalofriantes. Por eso en Vil Metal te resumimos los mejores descuentos que ofrecen las tarjetas de crédito para poner en caja el presupuesto de la Vuelta al Cole.

Primero, no olvidar que hay que hacer lista, revisar lo que se puede reutilizar el año pasado y siempre está la opción de armar buenas sociedades para ir en busca de las compras en un mayorista (acá podés ver tips para enfrentar las compras del colegio).

Segundo, si no te queda otra que tarjetear, tené en cuenta que tenés que el monto que gastes el mes próximo habrá que pagarlo, así que fíjate un presupuesto para que no caigas en el pago del monto mínimo y los intereses te coman la cartera.

Ahora si, papel y lápiz para agendar qué día caen los descuentos de tu tarjeta y planificá qué comprar con cada plástico si tenés más de uno que ofrece precios convenientes.

#ICBC

El banco de capitales chinos tuvo un 2014 con promociones muy agresivas y es de los más fuertes en la apuesta de la Vuelta al Cole con descuentos importantes, cuotas sin interés y el mayor plazo de días de promo.

Desde el 16 de febrero al 8 de marzo, todos los días, con tarjetas de crédito y débito hay descuentos de entre el 15% y el 30% -según el tipo de cliente- y tres cuotas sin interés en las tiendas Topper, La Fe Deportes, La tienda, Teorema, Maxime , Boating, Juvenilla, College, El Molinete, Cheeky y Como quieras que te quiera. El tope de reintegro es de 1.200 pesos, por lo tanto si la compra es de menos de 4.000 pesos podés tomar el total del descuento.

Además, el banco ofrecerá desde el 23 de febrero al 1 de marzo en supermercados Coto con las tarjetas de crédito Visa y Mastercard un 30% de ahorro  y hasta 6 cuotas sin interés en productos seleccionados de los rubros librería y mochilas, sin tope de reintegro. Si tenés este plástico, podés concentrar las compras en las marcas y si llegás al tope de reintegro podés comprar las mochilas o algunos de los artículos de librería en el super para usar el máximo de beneficio posible.

#ITAÚ

Este banco es uno de los que viene ofreciendo los mejores beneficios para la etapa del regreso a clases y este año repite el modelo con descuento de hasta el 30% y seis cuotas sin interés en los locales de Dexter, Stock Center, Chenson, Top3 y Family Sports.

Además, otorgará un reintegro por compras en librerías de hasta el 30 por ciento. Las dos promos rigen del 25 al 27 de febrero y del 2 al 4 de marzo, por lo tanto podés calcular en qué fecha cierra tu tarjeta y quizá te conviene comprar en la primera o en la segunda etapa, para que el vencimiento te caiga en el momento más conveniente para tu presupuesto.

#MACRO

Los clientes de este banco están dentro del selecto grupo de los que tienen más beneficios, ya que la campaña de reinicio de clases incluye descuento agresivo, cuotas sin interés y está disponible tanto con tarjetas de crédito como de débito.

El beneficio consiste en un descuento del 30% y seis cuotas sin interés en la compra de calzado en Dexter, Stock Center. Grimoldi, The North Face, Oustscape, Merrell, Hush Puppies y  Timberland. Y el mismo descuento pero con un límite de tres cuotas en indumentaria escolar en Juvenilia y Saber. Además, hay un descuento en librerías del 25%.

Todos los beneficios estarán vigentes del 23 de febrero al 1 de marzo inclusive. Pero atención, consultá primero en el local antes de pagar, porque no todas las tiendas de las marcas mencionadas tendrán el beneficio.

#PATAGONIA

Los descuentos más importantes de este banco son para los clientes adheridos a su programa PatagoniaMás. Ese grupo tendrá hasta 12 cuotas sin interés y 30% de descuento en Dexter, Stock Center y Topper los viernes 13, 20 y 27 de febrero. El mismo descuento, pero con hasta 6 cuotas, lo ofrece en la tienda Falabella en la semana del 23 de febrero al 1 de marzo.

La promoción de este banco se completa con un descuento de hasta el 25% en librerías y artículos escolares en la semana del 16 al 20 de febrero. Asegurate que el comercio en el que realizas la compra esté inscripto en esos rubros, porque si no el descuento no te lo aplicarán.

#HSBC

El descuento de este banco este año es bastante limitado, pero lo que vale es el porcentaje de descuento sumado a las cuotas sin interés. Quienes tienen plásticos del HSBC podrán acceder a un 30% de descuento y hasta 6 cuotas sin interés en los supermercados Coto en los rubros librería, textil, colegial, mochilas y muebles. Atención que la promo ya está en vigencia y vence el 22 de febrero así que para aprovecharla hay que apurarse.

#CIUDAD

Los descuentos del banco porteño son atractivos, pero requieren tener bien marcada la agenda porque estarán vigentes sólo dos días: 21 de febrero y 7 de marzo. La entidad ofrecerá un reintegro del 20% para las compras con tarjetas de crédito en librerías, papelerías, útiles escolares y libros de texto. Y ampliará ese beneficio al 30% con tarjetas de débito.

Consultá primero en el comercio si está inscripto en estos rubros, porque si no te vas a llevar la sorpresa de que la devolución no llegará.

#COMAFI

El beneficio de este banco llega hasta el 30% y tiene el atractivo de estar vigente en todo el país, pero atento que hay topes de reintegros. Con las tarjetas de crédito Visa y Mastercard, la entidad ofrece hasta 30% de descuento en útiles escolares, con untope de reintegro hasta 500 pesos, lo que limita la compra a 1.666 pesos para utilizar el máximo de descuento. Con Diners, el descuento será del 25% con tope de reintegro 500 pesos.

Atención, agenda bien las fechas porque los beneficios regirán sólo el 18 y 19 de febrero.

#CITI

El banco ofrece este año una promo extendida en el tiempo, ya que regirá desde el 18 de febrero al 6 de marzo inclusive, y con opción de utilizar tanto tarjetas de débito como de crédito, lo que da más flexibilidad a la hora de organizar los pagos del regreso a clases.

Los clientes de este banco tendrán un descuento de hasta el 25% y tres pagos sin interés en la compra de uniformes escolares en tiendas seleccionadas. El mismo reintegro lo otorgará para la compra de calzado colegial, desde el 18 al 22 de febrero en las tiendas Grimoldi, Hush Puppies, Merrell, Timberland, The North Face y Outscape.

Si bien hay tope de devolución, es de 1.000 pesos por día, por lo cuál se puede aprovechar al máximo el beneficio simplemente dividiendo las compras en distintos días. Por cada día no deben consumirse más de 4.000 pesos para poder utilizar el total del descuento.

#HIPOTECARIO

Con la tarjeta del búho se puede comprar en el supermercado Walmart desde el 12 de febrero todos los fines de semana (sábado y domingo) hasta el 4 de marzo en los rubros librería, mochilas, muebles de escritorio, notebooks, netbooks e impresoras con 25% de descuento en 5 o 10 cuotas sin interés.

El mismo descuento regirá en el supermercado Libertad del sábado 14 hasta el martes 17 de febrero y las cuotas pueden llegar hasta los 15 meses sumando el rubro de indumentaria escolar y marroquinería, lo que te permite comprar uniforme y joggings que nunca llegan sanos y salvos para pasar de un año a otro.

Con la tarjeta de débito del Hipotecario también habrá 25% de ahorro los jueves y martes hasta el 24 de febrero en el rubro librería.

#SANTANDERRÍO

La vuelta al cole de este banco siempre activo en temas de promociones contará con descuentos atractivos, aunque no habrá cuotas sin interés. La promo estará vigente del 18 al 28 de febrero con reintegros que llegan al 25% en útiles y uniformes escolares. El tope de descuento será de 500 pesos, por lo que la compra que exceda los 2.000 pesos tendrá, en la práctica, un beneficio menor.

El plus de la promo es que regirá con tarjetas de crédito, débito y recargables de Visa y American Express. Como ya te dije varias veces, chequeá que el comercio esté inscripto en los rubros correspondientes para no tener sorpresas desagradables.

#GALICIA

Apurate si tenés este plástico porque el banco ofrece un descuento fuerte, del 25% y tres cuotas sin interés pero ya está corriendo y termina el 22 de febrero. Es en marcas específicas de indumentaria como Atomik, Le coq sportif, Artentino, Cheeky, Cómo quieres que te quiera, Grimoldi, Hush Puppies, Timberland, Magneto y Mimo.

Además, el banco ofrece el mismo beneficio para los clientes inscriptos en el programa Quiero en la tienda Falabella, donde se pueden conseguir buenos combos de indumentaria escolar y artículos de librería. Atentos con el monto total del gasto en esta tienda porque el reintegro tiene un tope de 1.500 pesos por transacción, así que si te pasás de los 6.000 pesos cortá el ticket y volvé otro día para que te hagan una segunda factura con el resto de tus compras.

En librería el descuento es más limitado, del 15% y en la cadena SBS.

#SUPERVIELLE

El banco ofrecerá un reintegro de 25% y cuotas sin interés –aunque todavía no aclaró cuantas- en locales de indumentaria Dexter, Maxideporte, Stockcenter, Grimoldi, Hush Puppies, Timberland, Juvenilla y Le Puppet.

La misma promoción estará vigente en las librerías Ascorti, Thesis, Ayala, Artística Ayala, Tarradelas, Platero, San Martín, Vidaurrreta, Los Pibes, Peluffo, Pluto, Papelera Entre Ríos y Algo Grosso. En el resto de las tiendas de librerías de texto de todo el país el descuento estará disponible también, pero con un tope de 200 pesos por cuenta, por lo que si la compra supera los 800 pesos el ahorro real será menor al 25 por ciento.

Agendá las fechas, el beneficio estará vigente del 23 al 25 de febrero y del 2 al 4 de marzo, con tarjeta de crédito.

#FRANCÉS

El descuento general de este banco es bastante limitado, pero tiene la ventaja de aplicarse en todo el país y la semana completa del 23 de febrero al 6 de marzo. La promo de la Vuelta al Cole consta de un descuento del 15% con tarjetas de crédito en el rubro librerías comerciales, con un tope de 400 pesos por cuenta, por lo tanto el gasto máximo para utilizar el descuento es de 2.666 pesos. En las librerías Distal, Hernández y Boutique del Libro el descuento es del 10% y se puede pagar en hasta 3 cuotas sin interés.

El mismo descuento pero con la opción de pagar en hasta 3 cuotas sin interés se ofrecerá en las marcas Top3 y Chenson. Consultá antes de pagar si el local está adherido, porque algunas de las tiendas de esas marcas de bolsos no están adheridas a la promo.

Los clientes de este banco deberán estar atentos a las alertas de Francés Go porque el banco promete concentrar en esa herramienta los descuentos más atractivos.

Ya tenés la lista completa de descuentos y promos, pero no te olvides de revisar esta lista de tips a tener en cuenta para enfrentar el desafío de financiar el reinicio de clases.

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